Une villa sur la Côte d’Azur, un petit château à la campagne, une Ferrari ou une Porsche dans le garage, un grand voilier confortable ou de nombreux voyages à travers le monde. Il s’agit d’une liste non exhaustive de projets de rêve pour votre retraite. Nous devons encore nous le permettre ! Dans cet article, nous considérons les éléments de soutien comme une méthode permettant d’obtenir une capitalisation d’un million d’euros pour la retraite sans nécessairement avoir un revenu de travail très important. Nous verrons cela pour un jeune atoutdiscipliné dans ses investissements, il est vraiment possible de devenir millionnaire à partir de zéro .
Plan de l'article
Un calcul réaliste pour soutenir le fait de devenir millionnaire
À long terme, la préférence devrait être accordée à certaines catégories d’actifs, telles que les actions
Comme indiqué sur la page Bourse, le CAC 40 a atteint un rendement annuel moyen de 8,5 % depuis sa création en 1987. De l’autre côté de l’Atlantique, le S&P 500 ou le Nasdaq, deux marqueurs phares, n’ont pas besoin de rougir : 130 % en 5 ans pourNasdaq qui réunit des entreprises technologiques (Google, Apple, Facebook, Amazon, etc.) Une solution simple pour tirer parti de la croissance mondiale dans son ensemble serait de souscrire à un produit qui reproduit le marché boursier mondial, tel que le tracker MSCI World Growth. Sa performance annuelle moyenne, depuis 1974, dépasse 10 % ; avec de tels rendements, un intérêt complexe permet de devenir millionnaire en quelques décennies avec des économies et des efforts d’investissement constants au fil du temps.
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Beaucoup d’entre vous se demandent comment devenirMillionnaire rapidement. Nous vous répondrons honnêtement : avec un salaire moyen, il ne sera pas possible de devenir millionnaire rapidement si vous ne prenez pas de risques très importants dans vos investissements (démarrage, reprise de l’entreprise, etc.). Ce que nous ne pouvons pas recommander aux personnes qui ont économisé de l’argent dur toute une vie.
Examinons maintenant le niveau d’économies nécessaires pour atteindre 1 million d’euros.
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Quel effort d’épargne mensuelle ?
Dans cet article, nous attirons les personnes ayant un salaire moyen. La moyenne disponiblele revenu des ménages français s’élève à 36 000 euros. L’effort d’épargne que nous proposons dans notre modèle doit donc tenir compte de ce chiffre. Nous avons trois variables pour atteindre un capital de 1 million d’euros lorsque vous prenez votre retraite :
- le rendement de vos économies
- l’effort d’épargne mensuelle,
- la durée de cet effort.
En ce qui concerne le rendement de vos économies, nous répéterons à long terme la tendance des CAC 40 et du S&P 500 : 8,5 %. En ce qui concerne l’effort d’épargne, nousnous recevons un montant rond : 450€ par mois. Il s’agit d’un taux d’épargne de 15 % pour un ménage moyen, ce chiffre correspond exactement au taux d’épargne moyen des Français. De cette façon, vous aurez presque envie de devenir millionnaire sans rien faire de spécial. En effet, on considère souvent que pour devenir millionnaire (1 million et plus dans la banque), il faut être un entrepreneur prospère ou avoir un salaire très élevé. Ce calcul montre que ce n’est pas le cas, c’est assez de patience etdiscipline.
Avec une allocation de 450€ par mois avec un rendement équivalent à celui des achats à long terme (8,5%), votre capital sera de 1 283 millions d’euros en 37 ans. Et la taxe me demanderez-vous ?
Optimisation de la taxation à long terme des investissements
L’optimisation de la fiscalité et de l’effet avalanche d’intérêts complexes est nécessaire. L’enveloppe fiscale PEA permet le réinvestissement complet des gains en capital et des dividendes de vos placements tout au long de la durée de vie de l’enveloppe. Le plafond au plafondles paiements pour le PEA s’élèvent à 150 000 EUR et le plafond PEA-PME est de 75 000 EUR. En économisant 450 euros par mois, il vous faudra plus de 41 ans pour atteindre ces deux limites maximales d’acomptes provisionnels, car votre capital devrait dépasser des millions autour de la 37e année, sans aucune inquiétude de ce côté. Notez qu’une paire peut contenir 2 petits pois (un par personne).
Après 37 ans, vous pourrez retirer l’argent de vos fichiers (PEA et PEA-SME). Le taux de cotisation sociale a augmentérécemment à 17,2 %, c’est-à-dire les impôts que vous devrez payer pour les gains en capital découlant de l’enveloppe PEA (après 8 ans). Sur les 1 283 millions d’euros capitalisés en 37 ans, environ 1 083 millions d’euros seront imposables à la sortie de l’enveloppe. En appliquant le taux de 17,2%, vous devrez payer 186€ de cotisations sociales. Vous disposerez d’un montant net de 1 096 millions d’euros après impôts.
Notez que vous pourrez conserver votre PEA après avoir dépassé les millions d’euros et en faire quelquesles retraits selon vos souhaits. Il est important d’obtenir une date sur un PEA auprès d’un bon courtier.
L’assurance-vie est également une solution intéressante
Vous devez savoir que l’assurance-vie est également une option pour mettre en œuvre cette stratégie d’épargne. En outre, vous aurez l’avantage de pouvoir modifier votre épargne pour sécuriser vos placements à tout moment, sans risque de perte en capital (fonds en euros). Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, vous voudrez peut-être avoir unrevenu normal. Ainsi, l’assurance-vie vous permettra de changer, dans l’enveloppe, vos investissements en bourse en fonds en euros ou SCPI (la « pierre de papier »).
Il est important de différencier votre patrimoine. Cette flexibilité est possible et c’est pourquoi il est important de choisir votre droit à l’assurance-vie.
Plus précisément, que devrions-nous faire maintenant pour devenir millionnaire ?
Pour mettre en œuvre cette stratégie, vous pouvez désormais ouvrir un PEA et/ou une assurance-vie avec un large choix d’ETF (également appelés trackers)« paniers à provisions »). Ensuite, investissez un premier versement mensuel dans un tracker de référence, comme le MSCI Global Index ; répétez mécaniquement l’opération tous les mois, comme un robot ; en effet, tout est basé sur la patience et la discipline à long terme, pour que sa richesse atteigne des millions d’euros.
Pourquoi est-ce que vous compliquez les choses ? Il suffit de naviguer dans le développement mondial. À long terme, les entreprises technologiques continueront d’être un moteur majeur de la croissance mondiale. Pour qu’il puisseest intéressant, car une partie de son portefeuille est exposée à ces valeurs. Certains pisteurs se concentrent sur les valeurs technologiques ; cela ne vous empêche pas de diversifier l’assurance-vie en fonds en euros garantis et de conserver une épargne préventive dans l’A.
Certains prétendront que la bourse est coûteuse en ce moment. Les évolutions du marché sont imprévisibles et ceux qui ont estimé que les marchés étaient trop élevés il y a quelques années ont perdu de bonnes années de croissance. De plus, si vous investissezmécaniquement chaque mois, à long terme, vous bénéficierez également des phases sous-évaluées et surévaluées des achats. Cela permettra, bien sûr, d’éliminer les excès des marchés. Nous expliquons cela dans notre FAQ de la Bourse.
Un autre cours d’investissement pour tirer parti des marchés financiers à long terme
Pourquoi ne pas investir avec le meilleur investisseur du siècle ? Je pense à Berkshire Hathaway. Le Groupe est toujours dirigé par son fondateur, Warren Buffett, l’homme qui se moque du S&P 500 iciet 50 ans. À partir de quelques dollars en poche, il a tiré parti du dynamisme des marchés boursiers et de l’effet avalanche pour devenir multimillionnaire. Il ne fait aucun doute que les méthodes qui font le succès de cette société mythique survivront à son fondateur.
Il y a toujours un problème en suspens. Que vas-tu faire avec un million d’euros ?
Vivre sans travail avec une rente de 2 000 euros par mois
Si vous avez 1 million d’euros, vous vous demandez peut-être dans quelle partie de ce capital vous devez investir.des actifs qui distribuent des dividendes ou des intérêts afin de vivre une vie d’anniversaire serein. L’objectif étant de ne plus travailler, nous excluons donc la location immobilière : être propriétaire prend beaucoup de temps dans la gestion. Pour effectuer ce calcul, il est supposé que la subvention veut une rente de 2 000€ par mois, ce qui correspond au salaire moyen des Français et donc suffisant pour vivre sans travail.
Les fonds d’assurance-vie en euros donnent un rendement de près de 3 % sur les meilleurs contrats, maisla tension est à la baisse. Pour obtenir de meilleurs rendements, vous devez vous tourner vers l’immobilier ou les capitaux propres. L’immobilier présente un risque et une volatilité inférieurs à ceux des actions et est populaire auprès des Français. Nous prendrons l’exemple d’un investissement immobilier, les Français ayant une aversion importante pour les actions. En ce qui concerne l’immobilier, nous pouvons mentionner le cas des IFRS (déjà mentionnés ci-dessus) dont le rendement est de l’ordre de 4 à 5 % par an. Des performances similaires peuvent être obtenues avecactions offrant des dividendes importants (il existe des outils permettant d’énumérer les entreprises selon le critère du dividende).
L’utilisation de l’assurance-vie
Premier point : s’ils ont une assurance-vie depuis plus de 8 ans, vous pouvez effectuer un rachat partiel sans payer d’impôts si la part des gains en capital dans le montant retiré ne dépasse pas 4 600 EUR par an. Profitez de cet avantage fiscal ! Un revenu de 4 600 euros peut être atteint en investissant un peu plus de 100 000 euros avec un rendement de 4,5 % (rendement du SCPI). AvecDe cette façon, vous pouvez souscrire à 100 000 euros du SCPI et retirer les bénéfices reçus (4 600€) chaque année de cet investissement.
Prenez des mesures : Consultez notre sélection des meilleures assurances vie et ouvrez-en une maintenant pour recevoir un contrat d’avantage fiscal dans 8 ans. Certains contrats offrent une grande variété de SCPI, comme le contrat Linxea Spirit 2 donne accès à 21 SCPI.
Deuxième point : atteindre un revenu de 24 000 euros par an (2000 euros par mois), à l’exception des 4 600 euros énumérésdans le paragraphe précédent, il faut encore créer 19 400 euros. En termes simples, nous considérerons qu’un seul type d’impôt (contribution unique de 30 %) s’appliquera à vos bénéfices qui dépassent les 4 600 premiers euros déjà mentionnés. Pour atteindre 19 400 euros de la rente annuelle, vous devez créer 27 714 euros avant impôts. Si vous considérez que l’argent est investi avec un rendement de 4,5 % (le taux d’intérêt que nous rencontrons pour SCPIS ou SIIC), vous devrez investir 616,873€ pour créer 27 714€ avant impôts et 19 400€ après impôts.
Pour résumer,en investissant dans un rendement de 4,5 %, il faut (un peu plus de) 100 000 euros produisant 4 600 euros d’intérêt par an hors taxes, et 617 873 euros produisant 19 400 euros après impôts, ce qui vous permet d’atteindre une rente de 2 000 euros par mois (une rente fiscale nette).
Calcul avec 1 million d’euros
Remarque : des intérêts d’investissement de 1 million d’euros jusqu’à 4,5 %, après impôt avec la taxe forfaitaire de 30 %, vous payez 31 500 EUR par an. Soit une pension mensuelle de 2,650€, largement suffisante pour vivre sans travail. Cependant, avec cettecalcul, nous réalisons, ainsi qu’avec 1 million d’euros, la rente est relativement modeste si vous ne voulez pas démarrer le capital.
Optimisation fiscale
Comme nous le voyons plus haut, il est nécessaire d’investir près de 716 k€ pour créer une rente de 2 000 euros par mois. En fait, il est possible de réduire le capital nécessaire à la réalisation d’une telle rente . Dans le cas décrit ci-dessus, nous avons retenu 30 % d’impôt, mais si vous êtes faible imposable (en particulier avec une taxe marginale)échelle 0 %), vous avez intérêt à déclarer vos revenus immobiliers avec le choix d’une échelle progressive.
Par conséquent, la fiscalité applicable est différente et peut devenir avantageuse. Par exemple, les dividendes bénéficient d’une réduction de 40 % avant impôt sur le revenu (si vous investissez dans des actions). Si votre échelle d’imposition marginale est de 0 %, vous n’avez que des cotisations sociales versées (17,2 %). Ce qui est plus intéressant que la taxe fixe de 30 %.
Combien coûte 500 000 euros investis par mois ?
Afin dedécouvrez combien il vaut 500 000 euros par mois, nous pouvons utiliser les chiffres indiqués dans l’exemple ci-dessus. Nous supposons que l’argent est investi à long terme avec un rendement de 4,5 % (dans l’immobilier « pierre de papier » afin de ne pas s’ennuyer par l’administration : SCPI ou SIIC). Avant l’imposition, cela permet de débloquer une pension annuelle de 22 500 EUR.
4 600 EUR de gains en capital peuvent être déduits de l’assurance-vie sans impôt (réduction de 4 600 EUR par an pour une personne, double pour un couple marié ou collé).Lorsqu’il a été retiré de l’assurance-vie, 17 900 euros Les bénéfices restants (22 500 — 4 600) sont imposés à 30 %, ce qui laisse 12 530 euros. Avec une somme de 4 600 euros et 12 530 euros, nous nous retrouvons avec une pension mensuelle de 1 427 euros après impôts de 500 000€. Étant donné que le revenu est soumis à l’impôt forfaitaire, il n’y a pas d’impôt sur le revenu à payer, 1 427€ correspond au revenu net.
Encore une fois, vous pouvez augmenter la pension mensuelle si votre situation fiscale le permet. Si vous êtes sur l’échelle d’imposition marginale à 0 %,vous ne paierez que les cotisations sociales de 17,2 %, ce qui est plus intéressant que l’impôt forfaitaire (cotisation forfaitaire de 30 %).
Pour aller plus loin et avoir une idée complète de ce problème, nous vous invitons à passer à la page suivante pour savoir comment bien préparer votre retraite. Vous pouvez également lire nos archives Comment devenir riche ? En passant, tout le monde ne peut pas avoir une allocation dynamique et un risque de perte de capital en actions ou en biens immobiliers, donc tousdoivent agir conformément à leur profil et à leur allocation de patrimoine.
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